El seguro de vida a término es simple en concepto: usted paga una prima mensual y, si muere durante el término, sus beneficiarios reciben un pago. La parte difícil es elegir un proveedor sin perderse en la jerga o la presión de ventas. Tres opciones modernas, Ladder, Policygenius y Bestow, han hecho que el proceso sea mucho menos doloroso que el antiguo modelo impulsado por agentes. Así es como difieren.
Una nota primero: esta es una comparación de proveedores y procesos, no asesoramiento financiero. Las necesidades de seguro de vida varían mucho según la familia, las deudas y los ingresos. Considere hablar con un profesional con licencia sobre la cantidad de cobertura que necesita antes de comprar.
Qué es cada uno
Ladder es una empresa de seguro de vida digital. Solicitas en línea y, en muchos casos, obtienes una decisión en cuestión de minutos sin ningún examen médico. Su característica destacada es la flexibilidad: puedes ajustar la cantidad de tu cobertura hacia arriba o hacia abajo a medida que cambia tu vida, lo cual es inusual en una industria que generalmente te encierra.
Policygenius no es una aseguradora en absoluto. Es un mercado que te permite comparar cotizaciones de muchas compañías de seguro de vida en un solo lugar. Introduzca sus datos una vez, vea las ofertas de la competencia una al lado de la otra y luego solicite a través de la aseguradora que elija. Piense en ello como el sitio de comparación para la industria.
Bestow es una aseguradora digital creada para la velocidad: solicite en línea en minutos, con muchos solicitantes sanos aprobados sin un examen médico. Se centra en la cobertura de términos simples a precios competitivos en lugar de pólizas ajustables de estilo escalera.
Para los montos de cobertura más altos, vale la pena echar un vistazo a * Banner Life * (disponible a través de mercados como Policygenius): siempre tiene un buen precio para las pólizas grandes y tiene calificaciones de solidez financiera de primer nivel. Ya no destacamos Haven Life; su estado no está claro y no recomendamos proveedores que no podamos verificar.
El proceso de aplicación
La aplicación de Ladder está completamente en línea y tarda unos cinco minutos para la mayoría de las personas. Muchos solicitantes obtienen una decisión instantánea. Si el algoritmo necesita más información, es posible que se le pida que realice un chequeo de salud rápido, pero la mayoría de los solicitantes jóvenes y sanos se saltan el examen por completo.
Policygenius comienza con una comparación de cotizaciones, que es rápida y anónima. Una vez que elige una aseguradora, completa la solicitud de esa compañía, que puede o no requerir un examen dependiendo de la aseguradora y su perfil de salud. El paso adicional lleva más tiempo, pero primero ves todo el mercado.
La solicitud de Bestow es en línea y rápida, con decisiones en minutos para muchos solicitantes sanos y sin examen médico en casos sencillos. El proceso es más sencillo que el de Ladder, pero las pólizas son menos flexibles: lo que compras es lo que mantienes.
Precio
Los precios de vida a término dependen principalmente de usted: su edad, salud, cantidad de cobertura y duración del término importan mucho más que cuál de estos tres elige. Una persona sana de 30 años que compre una póliza de 20 años y $500,000 pagará mucho menos que un fumador de 50 años que compre la misma cobertura, sin importar el proveedor.
Dicho esto, hay diferencias estructurales. La cobertura ajustable de Ladder puede ahorrar dinero con el tiempo porque puede reducir su cobertura (y prima) a medida que su hipoteca se reduce o los niños crecen, en lugar de quedarse con una póliza del tamaño de sus años de máxima necesidad.
Policygenius puede ahorrarle dinero a través de la competencia. Ver múltiples cotizaciones una al lado de la otra hace que sea obvio cuando una aseguradora valora tu perfil mejor que otra, lo que sucede a menudo ya que las aseguradoras sopesan los factores de salud de manera diferente.
Los precios de Bestow son competitivos para una cobertura de plazo directa, a menudo ligeramente por debajo de las aseguradoras tradicionales para solicitantes sanos. Banner Life, disponible a través de Policygenius, se encuentra con frecuencia entre las opciones más baratas para grandes cantidades de cobertura ($1 millón en adelante), por lo que la comparación de compras es importante.
Obtenga presupuestos de al menos dos de estos antes de decidirse. Te llevará minutos y las diferencias de precio para tu perfil específico pueden sorprenderte.
póliza flexibilidad
Esta es la zona más fuerte de Ladder. Su función de "escalado" le permite disminuir la cobertura a medida que disminuyen sus necesidades, y puede solicitar más si la vida cambia en la otra dirección. Las pólizas de términos tradicionales no hacen esto.
Policygenius ofrece flexibilidad a través de la elección: debido a que muestra muchas aseguradoras, puede encontrar empresas que ofrecen características como opciones de conversión (convirtiendo el término en cobertura permanente más adelante) que se ajustan a sus planes.
Las pólizas de Bestow son coberturas a plazo directas sin ajustes al estilo Ladder, dirigidas a compradores que conocen la cantidad y el plazo que desean. Las pólizas de vida de banner que se venden a través de los mercados pueden incluir opciones de conversión (convertir el término en cobertura permanente más adelante) por las que vale la pena preguntar.
Solidez financiera
Esto es importante porque una promesa de seguro de vida solo cuenta si la empresa está cerca para pagarla. Ladder se asocia con aseguradoras establecidas para suscribir sus pólizas, por lo que su cobertura está respaldada por operadores calificados a pesar de que Ladder es el front-end digital. Bestow es una compañía con licencia con respaldo de reaseguro calificado. Con Policygenius, la solidez financiera depende de la aseguradora que elija en última instancia (Banner Life, por ejemplo, tiene calificaciones de primer nivel), así que verifique las calificaciones de la compañía específica detrás de su cotización.
La captura con cada
Escalera: la flexibilidad es excelente, pero la cobertura es más baja que la que ofrecen algunas aseguradoras tradicionales, por lo que las personas con ingresos muy altos que necesitan pólizas multimillonarias pueden tener que buscar en otra parte.
Policygenius: es un mercado, por lo que la experiencia después de elegir una aseguradora depende de esa aseguradora. La comparación es el producto, la póliza en sí es de otra persona.
Otorgar: simple y rápido, pero sin ajustes de cobertura después de la compra. Si sus necesidades se reducirán con el tiempo, la flexibilidad de Ladder vale más que la fricción ligeramente menor de Bestow.
Veredicto por tipo de usuario
Lo mejor para la flexibilidad: Escalera. Si sus necesidades de seguro se reducirán con el tiempo (niños pequeños ahora, vacíe el nido más tarde), la capacidad de ajustar la cobertura hacia abajo y reducir su prima es realmente diferente de cualquier otra cosa aquí.
Ideal para compradores comparativos: Policygenius. Si quieres ver todo el mercado y elegir la póliza con mejor precio para tu perfil de salud, empieza aquí. No cuesta nada comparar.
Lo mejor para una cobertura simple y rápida: Otorgar. Si sabe la cantidad y el plazo que desea, la solicitud de minutos de Bestow sin examen en muchos casos es la ruta de menor fricción.
Ideal para pólizas grandes: Banner Life a través de Policygenius. Para una cobertura de más de 1 millón de $, Banner siempre tiene buenos precios y tiene calificaciones de solidez financiera de primer nivel.
Ideal para solicitantes jóvenes y sanos: Ladder o Bestow. Ambos ofrecen una aprobación rápida y sin exámenes para casos sencillos, así que elija en función de si valora la flexibilidad de Ladder o la simplicidad de Bestow.
Mejor si no está seguro de por dónde empezar: Policygenius. Comparar presupuestos primero te da una base de lo que debería costar tu perfil, lo que hace que cualquier otra decisión sea más fácil.
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